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成都市錦江區(qū)人民法院

民事判決書(shū)

（2015）錦江民初字第976號(hào)

原告高某某，男，19**年**月**日出生，漢族，住四川省某某縣。

委托代理人郭鳳林，四川雅州律師事務(wù)所律師。

委托代理人詹兆敏，四川法銳律師事務(wù)所律師。

原告彭某某。

法定代理人高某某，男，19**年**月**日出生，漢族，住四川省某某縣，系原告彭某某之外祖父。

委托代理人郭鳳林，四川雅州律師事務(wù)所律師。

委托代理人詹兆敏，四川法銳律師事務(wù)所律師。

被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市某某區(qū)。

負(fù)責(zé)人張某某。

委托代理人白靜，國(guó)浩律師（成都）事務(wù)所律師。

被告某某保險(xiǎn)代理有限公司四川分公司雅安營(yíng)業(yè)部。住所地：四川省雅安市某某區(qū)。

負(fù)責(zé)人黃某某。

原告高某某、彭某某訴被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司（簡(jiǎn)稱某某人壽四川分公司）、某某保險(xiǎn)代理有限公司四川分公司雅安營(yíng)業(yè)部保險(xiǎn)合同糾紛一案，于2014年1月14日向四川省雅安雨城區(qū)人民法院起訴。被告某某人壽四川分公司提出管轄異議，四川省雅安雨城區(qū)人民法院作出(2014)雨城民管字第23號(hào)民事裁定書(shū)，裁定將本案移送本院審理。2015年1月8日本院立案受理后，依法由代理審判員黃鴻彬適用簡(jiǎn)易程序獨(dú)任審判。在審理過(guò)程中，原告高某某、彭某某向本院申請(qǐng)撤回對(duì)某某保險(xiǎn)代理有限公司四川分公司雅安營(yíng)業(yè)部的訴訟。經(jīng)審查，本院作出(2015)錦江民初字第976號(hào)民事裁定：準(zhǔn)許原告高某某、彭某某撤回對(duì)某某保險(xiǎn)代理有限公司四川分公司雅安營(yíng)業(yè)部的起訴。由于本案的審理要以另案的審理為依據(jù)，本案裁定中止訴訟。中止審理的事由消除后，本院于2015年10月22日裁定恢復(fù)訴訟。2015年11月19日本案進(jìn)行了公開(kāi)開(kāi)庭審理。原告高某某、彭某某的共同委托代理人詹兆敏，被告某某人壽四川分公司的委托代理人白靜到庭參加訴訟。審理過(guò)程中，當(dāng)事人申請(qǐng)庭外和解，和解期間未能達(dá)成一致意見(jiàn)。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告高某某、彭某某訴稱，2009年3月18日,高某某作為投保人，以彭某某為被保險(xiǎn)人與某某人壽四川分公司簽訂了《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》，約定了相應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值。高某某依約繳納了兩年保險(xiǎn)費(fèi)31506元。保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，某某人壽四川分公司未向高某某、彭某某說(shuō)明合同的內(nèi)容，并將保險(xiǎn)合同收到某某人壽四川分公司處，其后才將保險(xiǎn)合同發(fā)給高某某、彭某某。高某某、彭某某發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同中有很多免除某某人壽四川分公司應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重高某某、彭某某責(zé)任、排除高某某、彭某某權(quán)利的條款。高某某、彭某某遂提出退保，某某人壽四川分公司只退還部分保單價(jià)值5780.12元。高某某、彭某某對(duì)某某人壽四川分公司計(jì)算的累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值1673.12元及終了紅利1300元無(wú)異議，但認(rèn)為某某人壽四川分公司未告知初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法，即不應(yīng)扣除初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。原告故訴至法院，請(qǐng)求判令：1、解除高某某、彭某某與某某人壽四川分公司訂立的《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》；2、某某人壽四川分公司向高某某、彭某某支付現(xiàn)金價(jià)值15000元及紅利（庭審中，高某某、彭某某明確該現(xiàn)金價(jià)值及紅利是指初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值11088元、累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利）。

被告某某人壽四川分公司辯稱，1、對(duì)高某某、彭某某請(qǐng)求解除保險(xiǎn)合同無(wú)異議，高某某、彭某某已于2012年4月15日向某某人壽四川分公司申請(qǐng)了退保，此時(shí)雙方保險(xiǎn)合同已解除。2、對(duì)高某某、彭某某的第二項(xiàng)訴請(qǐng)不予認(rèn)可。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，某某人壽四川分公司根據(jù)退保申請(qǐng)計(jì)算當(dāng)日退?，F(xiàn)金價(jià)值。退保已經(jīng)辦理完畢，某某人壽四川分公司向高某某、彭某某支付了退保時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及紅利5780.12元，包含初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值2807元、累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值1673.12元及終了紅利1300元。其中，初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方法為：第二個(gè)保單年度初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值11807元-初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金9000元（初始保險(xiǎn)金額100000元×9%）。3、某某人壽四川分公司根據(jù)高某某、彭某某的申請(qǐng)，向其支付了生存保險(xiǎn)金9171.81元，計(jì)算退保時(shí)初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)當(dāng)扣除初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。4、從保險(xiǎn)合同載明的現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)看，第二個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值比第三個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值高，因?yàn)榈诙€(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值中包含了生存保險(xiǎn)金，在投保人于第三個(gè)保單年度領(lǐng)取了生存保險(xiǎn)金后，第三個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值即相應(yīng)降低。某某人壽四川分公司是根據(jù)精算報(bào)告等規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值及紅利，在高某某、彭某某領(lǐng)取了生存保險(xiǎn)金而未繳納第三個(gè)保單年度保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)人承擔(dān)承擔(dān)兩次相同的保險(xiǎn)責(zé)任，違背了公平原則。

經(jīng)審理查明，高某某以彭某某為被保險(xiǎn)人與某某人壽四川分公司簽訂7-10-********4號(hào)《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》。保險(xiǎn)單載明：保單生效日2009年3月18日，主險(xiǎn)險(xiǎn)種為某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型），保險(xiǎn)期間91年，期滿日2100年3月18日；主險(xiǎn)合同初始保險(xiǎn)金額100000元；首期保險(xiǎn)費(fèi)15753元，續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)15753元，保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)頻率為年繳，繳費(fèi)期限20年；第一個(gè)保單年度初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為4333元，第二個(gè)保單年度初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為11088元，第三個(gè)保單年度初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為9799元；現(xiàn)金價(jià)值表左側(cè)注明，“如果您按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，則此項(xiàng)‘現(xiàn)金價(jià)值’所列數(shù)字為對(duì)應(yīng)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值”。后某某人壽四川分公司對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品初始保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了調(diào)整：第一個(gè)保單年度為4614元，第二個(gè)保單年度為11807元，第三個(gè)保單年度為10979元。庭審中，高某某、彭某某確認(rèn)，對(duì)某某人壽四川分公司調(diào)整后的各保單年度初始保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值予以認(rèn)可。

保險(xiǎn)合同所附條款約定：本合同生效后，投保人自書(shū)面簽收保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起享有10日的猶豫期；本合同所稱的初始保險(xiǎn)金額由投保人與某某人壽四川分公司約定并在本保險(xiǎn)合同中載明，本合同所稱的紅利保險(xiǎn)金額是指因分配年度紅利所增加的保險(xiǎn)金額，已分配的紅利保險(xiǎn)金額也參與以后各年度的紅利計(jì)算；從本合同生效次日零時(shí)起在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人自合同生效之日起每滿2周年時(shí)仍生存，某某人壽四川分公司按合同有效保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金;某某人壽四川分公司將在每一會(huì)計(jì)年度后對(duì)該會(huì)計(jì)年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，根據(jù)該業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定確定紅利分配方案，紅利分配形式包括年度紅利和終了紅利，終了紅利是不保證的，將在本合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式支付；投保人未按規(guī)定日期交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，自該應(yīng)交付日起60日為寬限期，在寬限期內(nèi)某某保險(xiǎn)四川分公司仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)將扣除投保人欠交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，如果投保人在寬限期屆滿時(shí)仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力自寬限期屆滿次日的零時(shí)起自動(dòng)中止；猶豫期過(guò)后,投保人可以要求解除本合同，本合同自某某保險(xiǎn)四川分公司收到投保人填寫(xiě)的退保申請(qǐng)時(shí)終止，某某保險(xiǎn)四川分公司收到完整退保申請(qǐng)材料后計(jì)算當(dāng)日保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，并向投保人返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)支付特別紅利（如有）；現(xiàn)金價(jià)值包括初始保險(xiǎn)金額和累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)年度末的現(xiàn)金價(jià)值金額在現(xiàn)金價(jià)值表上載明。

保險(xiǎn)合同簽訂后，高某某繳納了第一、二個(gè)保單年度保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)31506元。2011年4月8日，高某某填寫(xiě)生存保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)表，向某某保險(xiǎn)四川分公司申請(qǐng)領(lǐng)取案涉保單項(xiàng)下的申請(qǐng)日期之前所有未領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金。后某某人壽四川分公司支付生存保險(xiǎn)金9171.81元。

2012年4月15日，高某某向某某人壽四川分公司申請(qǐng)退保。某某人壽四川分公司向高某某支付了現(xiàn)金價(jià)值及紅利5780.12元。

某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司在發(fā)行案涉保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，按照保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定就該保險(xiǎn)產(chǎn)品向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送精算報(bào)告等材料，并進(jìn)行備案。精算報(bào)告5.1.“法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金”中載明：會(huì)計(jì)年度末法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算，應(yīng)根據(jù)所對(duì)應(yīng)的上一保單年度末的保單法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，扣除保單在上一保單年度末的生存給付金額后，和該保單年度末保單法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行插值計(jì)算。

以上事實(shí)有原告高某某、彭某某提交的高某某、彭某某的身份證、戶口簿、出生醫(yī)學(xué)證明，某某人壽四川分公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，退保申請(qǐng)表，被告某某人壽四川分公司提交的某某人壽四川分公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證、投保申請(qǐng)書(shū)、保險(xiǎn)回執(zhí)、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、生存保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)表及所附材料、生存金支付通知、退保查詢信、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案報(bào)送材料清單表、精算報(bào)告、計(jì)算說(shuō)明、退保申請(qǐng)書(shū)及所附材料、退保批單，以及當(dāng)事人的一致陳述在案佐證。

本院認(rèn)為，高某某與某某人壽四川分公司簽訂的《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》系雙方真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容未違反法律、法規(guī)禁止性規(guī)定，合同合法有效。高某某向某某人壽四川分公司申請(qǐng)退保，某某人壽四川分公司認(rèn)為此時(shí)雙方保險(xiǎn)合同即已解除，高某某、彭某某對(duì)此無(wú)異議，故本院確認(rèn)高某某與某某保險(xiǎn)四川分公司簽訂的7-10-********4號(hào)《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》已解除。

高某某申請(qǐng)退保后，某某人壽四川分公司向高某某支付了保單現(xiàn)金價(jià)值及紅利5780.12元，包含初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值2807元(第二個(gè)保單年度初始保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值11807元-初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金9000元)、累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值1673.12元及終了紅利1300元。高某某、彭某某對(duì)累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是計(jì)算退保時(shí)初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值是否應(yīng)當(dāng)扣除初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。

第一，從保險(xiǎn)合同訂立情況來(lái)看，某某人壽四川分公司并未舉證證明其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方式的相關(guān)內(nèi)容加以說(shuō)明以及告知退保時(shí)應(yīng)從現(xiàn)金價(jià)值中扣除已經(jīng)領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金。高某某作為非專業(yè)的普通投保人，要求其知曉保險(xiǎn)行業(yè)慣例以及精算報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容，超出其合理的認(rèn)知范圍及能力。因此，不能認(rèn)定高某某系在充分知曉現(xiàn)金價(jià)值與生存保險(xiǎn)金的相互關(guān)系以及現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式的情況下作出投保的意思表示。

第二，從保險(xiǎn)合同條款文義來(lái)看，合同約定，若被保險(xiǎn)人在合同有效期間內(nèi)，自合同生效之日起每滿2周年時(shí)仍生存，按合同有效保險(xiǎn)金額的9%給付生存金；某某保險(xiǎn)四川分公司收到退保申請(qǐng)后計(jì)算當(dāng)日保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，并向高某某返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)支付特別紅利。生存保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值分別由保險(xiǎn)合同的不同條款進(jìn)行約定，生存保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任之一，現(xiàn)金價(jià)值是對(duì)猶豫期過(guò)后投保人解除合同的處理。生存保險(xiǎn)金的給付條件只有兩個(gè)，一是在合同有效期內(nèi)，二是被保險(xiǎn)人在約定的生存期間仍生存。合同中并未約定生存保險(xiǎn)金扣除或返回的其他條件,也未約定現(xiàn)金價(jià)值中已包含生存保險(xiǎn)金或退保時(shí)計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)扣除已領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金。故通過(guò)對(duì)上述條款進(jìn)行文義解釋，不能得出現(xiàn)金價(jià)值包含生存保險(xiǎn)金的結(jié)論,某某人壽四川分公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和合同文本的提供者，應(yīng)自行承擔(dān)條款約定瑕疵情形下的不利后果。

綜上，本院認(rèn)定計(jì)算退保時(shí)初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值不應(yīng)扣除初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。被告理應(yīng)向原告支付其已經(jīng)扣除的初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的生存保險(xiǎn)金9000元。高某某、彭某某多主張部分，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條、第十四條、第十五條、第四十七條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條(法律條文全文附后)之規(guī)定，判決如下：

一、確認(rèn)原告高某某與被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司簽訂的7-10-********4號(hào)《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)合同》已解除；

二、被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司應(yīng)于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告高某某、彭某某支付初始保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值9000元；

三、駁回原告高某某、彭某某的其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)減半收取88元，由被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司負(fù)擔(dān)53元，由原告高某某、彭某某負(fù)擔(dān)35元（多主張部分）。

如不服本判決，可在本判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于四川省成都市中級(jí)人民法院。

代理審判員　　黃鴻彬

二〇一五年十二月七日

書(shū)　記　員　　覃雪梅

合同糾紛